Per ogni polizza assicurativa esistono garanzie accessorie che ampliano e cambiano il perimetro di copertura ma non stravolgono l’impianto originario del contratto.

Questa regola vale sempre, con una sola eccezione: la polizza RC Prodotti con estensione della copertura al mercato nordamericano.

Le imprese che operano Oltreoceano e necessitano quindi di una Rc prodotti valida anche negli Stati Uniti e in Canada si trovano a sottoscrivere un prodotto che ha caratteristiche profondamente diverse rispetto a quelli pensati per il resto del mondo.

Per capire il divario basti solo un elemento: una polizza RC Prodotti valida negli Stati Uniti ha un tasso di calcolo del premio che è circa dieci volte superiore a quello della copertura europea. Senza contare franchigie molto più alte.

In questo articolo andremo ad analizzare nel dettaglio le caratteristiche ed il funzionamento della Rc prodotti valida nel Nord America, mentre per il prodotto “base” rimandiamo alla lettura di questo articolo.

La severa normativa Usa a difesa dei consumatori

Le ragioni della peculiarità della Rc prodotti valida negli Usa vanno ricercate nella normativa statunitense, che è estremamente più severa nei confronti delle aziende rispetto a quanto accade nel resto del mondo.

Basti pensare all’istituto della class action, che negli Stati Uniti porta spesso a risarcimenti milionari, mentre da noi, seppur introdotta qualche anno fa sulla falsariga della normativa americana, non ha mai portato a condanne di rilievo da un punto di vista economico.

Un altro elemento da non sottovalutare sono le spese legali, che negli Stati Uniti possono arrivare ad importi molto elevati.

Nonostante ciò, in alcuni casi è più conveniente rivolgersi a un buon avvocato (e quindi dalla parcella importante) piuttosto che rischiare una debacle sul fronte dei risarcimenti.

Come strutturare una polizza RC Prodotti negli Stati Uniti

Il premio di una RC Prodotti valida anche in Nord America dipende dal fatturato realizzato Oltreoceano ed è proprio da questo parametro che deve partire l’analisi per arrivare a struttura un contratto su misura.

Bisogna poi procedere ad un’attenta analisi del rischio e della tipologia di attività svolta negli Stati Uniti. È importante cioè valutare se l’azienda interessata alla copertura opera direttamente sul mercato a stelle e strisce oppure se i suoi prodotti vi arrivano tramite un esportatore.

Ancora differente è il caso dei produttori di componenti che vengono assemblati per produrre merci che vengono poi vendute negli Usa.

C’è infine la possibilità di vendere i propri prodotti a società non americane che le rivendono a nostra insaputa negli Stati Uniti. Un’operazione che viene definita “esportazione occulta” e che solitamente viene coperta dalle polizze non-Usa ma la cui dimostrazione a volte non è facile.

Il nodo della retroattività

Per arrivare a strutturare una polizza RC Prodotti effettivamente pensata per le esigenze del cliente è poi necessario prendere in considerazione l’aspetto della retroattività.

Normalmente la compagnia prende in carico ogni richiesta di risarcimento arrivata a polizza in corso. E questo a prescindere da quanto tempo il prodotto è sul mercato. Tecnicamente si parla di retroattività illimitata.

Le cose stanno ben diversamente in Nord America dove la retroattività è di solito limitata ai due anni precedenti l’attivazione della copertura.

Il broker che assiste il cliente deve dunque valutare tutti i rischi connessi con questa limitazione di retroattività e se del caso negoziare con la compagnia una retroattività più estesa.

Come scegliere una compagnia per le polizze RC Prodotti negli Usa

Da tutto quello che abbiamo esposto fino ad ora emerge chiaramente come l’Rc prodotti valida negli Usa non sia un prodotto “facile”.

Va strutturata correttamente e, cosa ancora più importante, è necessario scegliere una compagnia internazionale con una forte presenza negli Stati Uniti. Questo non tanto per una questione di sicurezza sul fronte finanziario, quanto per poter ottenere una gestione rapida ed efficiente del sinistro.

L’esperienza di Bazzi, Insurance Partners negli Stati Uniti

Bazzi, Insurance Partners fin dalla sua nascita ha sempre avuto un focus sul territorio nordamericano, assistendo start-up e aziende consolidate (in questo caso fornendo consulenza anche nel caso di operazioni di M&A).

L’esperienza si è consolidata anche nella gestione dei sinistri in USA, grazie anche a una profonda conoscenza di legali specializzati nelle normative sul prodotto.